Le parcours de richesse des femmes : Planification de la richesse, liberté financière et héritage.
What you need to know
- Les décisions de patrimoine évoluent à chaque étape de la vie, rendant la planification financière régulière essentielle pour atteindre des objectifs à long terme et naviguer dans la complexité transfrontalière.
- Les femmes deviennent une force de plus en plus influente dans la richesse mondiale, mais des facteurs tels que les écarts de pension, les pauses professionnelles et une espérance de vie plus longue rendent la planification proactive particulièrement importante.
- Une gestion de patrimoine réussie va au-delà de la croissance des actifs ; elle aide à sécuriser la liberté financière, à protéger les intérêts familiaux et à créer un héritage durable pour les générations futures.
Pour de nombreuses femmes, la richesse signifie bien plus que des actifs financiers. Il s'agit d'indépendance, de choix, de sécurité, de famille, de but et de l'héritage qu'elles souhaitent créer. En tant que banque privée transfrontalière dont le siège est à Luxembourg et qui sert des clients internationaux à travers l'Europe, Quintet comprend que la richesse évolue en même temps que la vie elle-même.
La richesse est un voyage, pas une destination
Il n'y a pas de chemin unique vers le succès financier. Certaines femmes construisent leur richesse grâce à l'entrepreneuriat, des carrières exécutives ou des réalisations professionnelles. D'autres héritent d'actifs, participent à des entreprises familiales ou vivent une combinaison de richesse personnelle et héritée.
Ce qui reste constant, c'est que chaque étape de la vie apporte de nouvelles décisions financières.
La progression de carrière, la mobilité internationale, le mariage, le divorce, la parentalité, les responsabilités de soins, la planification successorale et la retraite peuvent tous transformer les priorités. Pour les familles ayant une vision internationale, ces décisions sont souvent encore compliquées par des juridictions multiples, des systèmes fiscaux et des cadres réglementaires.
Chez Quintet Luxembourg, nous croyons que la planification patrimoniale doit évoluer en permanence pour refléter ces réalités changeantes, combinant des conseils stratégiques avec une compréhension à long terme des ambitions personnelles et familiales.
Conseils sur mesure pour les familles et entrepreneurs
Quintet vous accompagne dans la structuration, la préservation et la protection de votre patrimoine. Nous vous conseillons sur la planification des investissements, des événements éducatifs et autres événements de vie jusqu'aux plans d'épargne retraite.
Étape 1 : Accumuler du patrimoine et atteindre l'indépendance financière
Aux premières étapes de la création de richesse, l'accent est généralement mis sur l'accumulation :
- Augmenter les revenus et les actifs
- Construire des portefeuilles d'investissement
- Créer une résilience financière
- Établir des économies pour la retraite
- Protéger la famille et les personnes à charge
- Prendre des décisions éclairées en matière de carrière et de mode de vie
Pour de nombreuses femmes, cette période inclut souvent des compromis professionnels. Les pauses carrière, le travail à temps partiel, les relocations internationales et les engagements de soins peuvent influencer considérablement l'accumulation de richesse à long terme.
Ce défi se reflète dans les données européennes sur les pensions. Selon l'EIOPA, l'écart moyen de pension entre les sexes dans l'Union européenne reste d'environ 29 %, considérablement plus important que l'écart moyen de salaire entre les sexes. L'emploi à temps partiel et les interruptions de carrière restent parmi les principaux facteurs contributifs*.
Le Forum économique mondial estime également que les disparités de pensions entre les sexes dans le monde varient généralement entre 30 % et 40 %, entraînant des implications à long terme pour la sécurité de la retraite*.
*Sources : OCDE - Pensions à un coup d'œil 2025 ; EIOPA - L'impact des aspects sociaux et comportementaux sur l'écart de pension entre les sexes en Europe
Pourquoi la planification précoce est importante
Le pouvoir de l'investissement à long terme ne doit jamais être sous-estimé. Les femmes qui commencent à investir plus tôt, même avec des montants relativement modestes, tirent parti des rendements composés et d'une plus grande flexibilité plus tard dans la vie.
Des recherches montrent constamment que les femmes abordent souvent l'investissement avec une mentalité à plus long terme et un plus grand accent sur la résilience, la durabilité et des résultats axés sur un but. L'influence économique croissante des femmes redéfinit les priorités d'investissement vers la préservation de la richesse à long terme et l'impact*.
Pour les familles transfrontalières, une planification précoce signifie également :
- Structurer efficacement les actifs à travers les juridictions
- Optimiser les arrangements de retraite
- Gérer l'exposition aux devises
- Protéger la richesse par des structures juridiques appropriées
- Aligner les stratégies d'investissement sur les objectifs familiaux futurs
*Sources : UBS - Women Wealth Insights
Étape 2 : Croître, protéger et diversifier la richesse
À mesure que la richesse augmente, les décisions financières deviennent plus sophistiquées.
De nombreux clients vont au-delà des questions d'accumulation de richesse et commencent à considérer :
- Quel niveau de risque est approprié ?
- Comment la richesse peut-elle être protégée pendant les périodes d'incertitude sur le marché ?
- Comment la richesse familiale doit-elle être organisée ?
- Quelles structures sont adaptées aux familles internationales ?
- Comment les investissements peuvent-ils refléter des valeurs personnelles tout en respectant des objectifs de performance ?
Cette étape coïncide souvent avec des événements de vie significatifs, notamment des sorties d'entreprise, des successions, des transitions de leadership ou des responsabilités familiales accrues.
En même temps, les femmes deviennent de plus en plus influentes en tant que détentrices de richesse à l'échelle mondiale.
Les femmes contrôlent actuellement environ un tiers de la richesse investissable mondiale, et leur part devrait atteindre près de 40 % d'ici 2030 en raison de l'entrepreneuriat, de l'avancement professionnel et du plus grand transfert de richesse intergénérationnel de l'histoire moderne*.
Des recherches de Bloomberg et de McKinsey suggèrent que les femmes devraient contrôler environ 34 trillions de dollars d'actifs investissables rien qu'aux États-Unis d'ici 2030, soulignant l'ampleur de cette transformation.
*Sources : Forum économique mondial - Transformer le capital pour la prochaine ère : parité des sexes et expansion du front investissable ; UBS Insights - Pourquoi le bien-être des femmes est l'affaire de tous
L'essor de la richesse orientée vers un but
De plus en plus, les femmes aisées se posent non seulement la question :
"Comment puis-je accroître ma richesse ?"
mais aussi :
"Comment ma richesse peut-elle refléter qui je suis ?"
Cela mène souvent à des discussions autour de :
- Investissement durable
- Investissement d'impact
- Philanthropie
- Valeurs familiales
- Gestion responsable
Des recherches d'UBS indiquent que les investissements axés sur le genre et des stratégies d'inclusion plus larges pourraient contribuer jusqu'à 7 trillions USD au PIB mondial, soulignant la connexion croissante entre les décisions d'investissement et les résultats sociétaux.
Étape 3 : Se préparer à la retraite et à la liberté financière
La retraite aujourd'hui n'est plus une simple transition du travail à un désengagement complet.
De nombreuses femmes aisées considèrent la retraite comme :
- Une période de flexibilité
- Un nouveau chapitre entrepreneurial
- Un temps pour la philanthropie
- Une occasion de soutenir les générations futures
- Une chance de se concentrer sur l'épanouissement personnel
La question clé devient :
Ma richesse soutiendra-t-elle la vie que je veux vivre ?
À ce stade, une planification patrimoniale complète devient essentielle.
Cela inclut :
- Modélisation de flux de trésorerie
- Planification des revenus de retraite
- Planification successorale et patrimoniale
- Transfert de richesse fiscalement avantageux
- Considérations sur la santé et la longévité
La longévité est particulièrement importante pour les femmes.
Les femmes vivent généralement plus longtemps que les hommes et sont donc plus susceptibles de passer de longues périodes à gérer leur patrimoine de manière indépendante. Les femmes passent également environ 25 % de leur vie en moins bonne santé que les hommes, ce qui entraîne des considérations financières supplémentaires liées aux coûts de santé et à la planification des soins à long terme.
De plus, le Forum économique mondial et McKinsey estiment qu'améliorer les résultats de santé des femmes pourrait ajouter au moins 1 trillion USD par an à l'économie mondiale d'ici 2040, illustrant comment le bien-être financier et la santé sont de plus en plus interconnectés.
Étape 4 : Créer un héritage durable
Pour de nombreuses familles, la dernière étape du parcours de la richesse ne consiste pas à préserver la richesse uniquement pour soi-même.
Il s'agit de définir l'impact.
Les questions deviennent souvent :
- Quelles valeurs ma richesse devrait-elle représenter ?
- Comment la richesse doit-elle être transférée à travers les générations ?
- Comment préserver l'unité familiale ?
- Quelles causes me tiennent le plus à cœur ?
- Quel héritage souhaite-je laisser ?
Les décennies à venir témoigneront de l'un des plus grands transferts de richesse de l'histoire. Le Forum économique mondial estime qu'environ 83 000 milliards USD changeront de mains entre les générations, les femmes devenant des propriétaires, des décideuses et des gestionnaires de capital de plus en plus significatives.
Chez Quintet Luxembourg, la planification de l'héritage va au-delà des structures financières. Elle englobe la gouvernance familiale, l'éducation intergénérationnelle, la philanthropie et la préservation des valeurs au sein des générations.
La vraie richesse n'est pas seulement ce que vous laissez derrière vous.
C'est l'impact que votre richesse continue de créer.
Chaque parcours de richesse est unique.
Cependant, indépendamment de la manière dont la richesse est créée, accumulée ou héritée, les décisions financières les plus importantes ne portent rarement uniquement sur les investissements.
Il s'agit de liberté, d'opportunité, de famille, de but et d'héritage.
En tant que banque privée de premier plan basée au Luxembourg, servant des clients internationaux à travers l'Europe, Quintet s'associe à ses clients à chaque étape de la vie ; les aidant à naviguer dans la complexité, saisir des opportunités et construire des héritages durables à travers les générations.